8月1日，交通银行发布《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》，公告显示，从2022年11月1日开始，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%，在合同约定基础之上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。从目前各大银行收费标准来看，交行关于还贷补偿金的收费调整为国内银行首次，公告发出以后，迅速引发争议。2日，交行官网将该公告删除。随后交通银行表示，在2022年11月1日前，将仍按原收费标准执行，本次公告是为了进一步规范收取提前还款补偿金行为，并不是要从严收取提前还款补偿金或取消减免政策，该公告调整内容对现行及后续执行环节、对客户均无实质影响。

一、舆情传播分析

       根据优讯舆情信息监测平台，截至2022年8月4日15时，“交行提前还贷收取补偿金”事件相关舆情信息12745条。8月2日，相关舆情在交行发布公告后一天达到监测期内峰值。

       根据优讯舆情信息监测平台，本次舆情传播主要分布在新浪微博平台，相关舆情声量为4911条，占比64.74%；网络平台相关舆情声量为1143条，占比15.07%；其他平台舆情声量分布依次为客户端、微信、视频等。

二、舆论观点

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（一）媒体观点

《经济导报》：银行调整提前还款违约金的收取,在某种程度上可以减缓提前还贷的状况,可以说是相对比较正常的市场竞争行为。不过,银行采取这样的决定,在市场上可能并不是一个很明智的举措。对提前还款收取违约金,在某种程度上会降低银行贷款的吸引力,不利于新增贷款数量的增加。从市场竞争来讲,其他银行跟进调整提前还款违约金政策的可能性也不会太大,即便有跟进,也未必有大规模的跟进。

《南方日报》：新规抬高了提前还款的成本，房贷客户也担心其他银行纷纷效仿，但交行招致批评最主要的原因，概括起来是“吃相难看”。从“欠钱的是大爷”说起，在多数人的认知中，欠钱不还、拖拖拉拉迟还才应该被谴责，提前还款至少是中性的。银行资金提前回笼，也好早做打算，再收补偿金，就显得贪心。

《新京报》：银行此举其实也并非全无道理，在国际上，这样的做法亦属常见。因此，从这个角度去看，借款人提前还贷，银行收取相应的费用，其实有着合理的商业逻辑。当然，收取提前还款补偿金可能会打消潜在的客户向这家银行借款的激励，故银行做起来不会无所顾忌。而银行能否收取提前还款补偿金，其实还有一个限定条件，那就是取决于事前签订的贷款合同。如果合同明确约定能收取，那就能收取。如果约定该费用是浮动的，那银行也能提高费率。如果只约定可以提前还贷，但没有约定提前还款补偿金，那银行就不能单方决定收取这项费用。

红星新闻：对客户提前还款的态度，其实反映的是银行的业务水准。银行开拓客户、保证资金安全升值的能力越强，提前还贷所带来的损失越小，甚至因为提前还贷带来的资金流动性，还有可能给银行创造新的利润增长点。相反，通过提高提前还款的成本，来阻止有提前还款意愿的客户，或许说明银行尚缺足够的应变能力。在当前的经济形势下，提前还款现象增加的原因之一，就是用户找不到更好的投资渠道，钱留在手里还会贬值，不如提前还款节省房贷利息。与此同时，很多中小企业还面临资金困难、融资成本高的难题。在这种情况下，如果银行可以充分发挥平台作用，把用户提前还的房贷，用来扶持企业发展，促进经济的稳定上行。这样不仅保障了银行收益，也实现了很好的社会收益，可谓实现了共赢。

（二）专家观点

金融研究院首席研究员董希淼表示，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为，这是部分银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）的逻辑基础，目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），需要看贷款合同约定。在实践中，较少银行对提前还款行为收取违约金（补偿金），少数银行即使有收取违约金（补偿金）的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定的金融产品或存款获得豁免。根据公告，此次收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻，比例较高，可能出于两个方面原因：一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取“补偿金”手段遏制客户提前还款行为；近年来由于加大想实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，通过收取“补偿金”增加中间业务收入。

广东国鼎律师事务所主任朱列玉表示，银行对提前还贷收取补偿金，是没有法律依据的，我国的补偿金主要是对损失的填补，损失是指实际发生的损失而不是预期利润。顾客提前还款，银行只是预期利润没有赚到，并没有发生实际损失，因而收取顾客的补偿金是没有法律依据的。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，1%的补偿金是需要购房者承担，政策一旦落地，无形中增加了购房者的压力，原则上还是要保护购房者权益，所以某银行撤销了相关规定。有一部分购房者是希望提前还贷进而把房产做抵押，来获得成本更低的贷款，还有一部分购房者会对比目前新购房者的房贷利率，觉得现在偿还贷款的利息太高，所以想提前还贷。银行则要对此类提前还贷的动机有充分认识，理解客户金融需求，主动改善服务，以不增加购房者负担的角度去协调此类问题，减少各类贷款方面的纠纷和投诉。

南京财经大学投资学系主任王慧认为，对银行来说，个人房贷是很优质的资产，所以银行不希望客户提前还贷。这样一条公告的发布，最重要的原因是近期提前还贷的人明显增加了。银行通过规范和调整提前还贷补偿金的方式，主要目的是最大程度遏制客户提前还款的行为。

江苏省金融研究院副院长蒋昭乙表示，今年以来，受经济下行和疫情反复等多方面影响，部分居民收入有所下降尽管大家知道投资比提前还贷划算，但迫于投资环境不理想，还是会觉得早还贷更划算，可以少负担银行的贷款利息。

（三）银行业内人士

西城某银行个贷经理表示，由于各地贷款政策不同，若收取补偿金，补偿金额一般按提前还款本金金额的1%收取，最多不超过提前还款日到借款合同到期日之间应付的利息，在实际执行中，应按照分行与借款人签订贷款合同的相关约定执行。如要求提前还款，应在还款日前至少15个银行工作日向贷款银行提出申请，经审批同意后另行签订协议。协议生效且提前还款资金到账后，方可办理还款手续。提前还款渠道、办理要求、提前还款方式及补偿金等事宜需要以贷款合同为准，在线申请的惠民贷和质押贷款提前还款暂不收取补偿金。

建行银行一工作人员表示，提前还款是否收取违约金，详见双方合同约定，目前不收取违约金。但借款期限在1年以内（含1年）的，不得提前部分还款。如果是提前部分还款的话，是需要超过1年才可以。客户提前还款需先申请，预约完成后才可以进行还款。

农业银行相关工作人员表示，提前还款是否需要缴纳违约金要看各地政策需求，有的地方会明确说明在贷款发放后3年内提前还款会有违约金，3年以上则没有。违约金比例也是参照贷款行当地政策执行。

沪上某商业银行个贷中心经理表示，银行不太欢迎提前还贷的行为，这和今年银行贷款的投放任务有关，若是提前还贷多了，在某种程度上银行今年的信贷包括房贷投放任务会完成不了，客观上银行是会抵触此类客户提前还贷行为的。

某股份制银行理财经理表示，尽管撤销了公告，但背后实则说明当前提前还款的现象有所增加，目前市场上理财、存款等产品收益率对投资者缺乏吸引力，如果客户手里的流动资金能跑赢房贷利率，则不建议提前还款。眼下部分客户希望通过提前还款来减轻自身房贷压力，以减少后续的利息开支。

三、网民关注话题

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1、吐槽交行收取补偿金行为，建议取消

@瞭望投资：这种应该追责，纯属霸王条款！不能让合法抢劫肆无惮忌。

@58jinshu：一个国有银行，偷偷删除公告，霸王条款，真有魄力！

@粤港澳小小胖：粤港澳小小胖超话明明可以抢，他还给你发了个公告。

2、反映其他银行普遍存在类似规定

@ICE01534：中国工行呢？我们今年提前还，就是收了提前还款的利息费用。

@A刘桂芬女士：所有银行的这些提前还款都这么干。

@有啥好吃丶：不都收取的吗，只是其它银行没公告而已

@箴茗小二郎：既然每家银行提前还款都有手续费啊，标题怎么只针对交通银行？而且这个费用问题很久了，也不是新鲜事需要特别针对一家银行。

3、认为银行行为合法

@卷王007：你怎麽不想想银行的难处 又不是不让你提前还 都还了他用什麽支付存款利息

@前哥：确实，合法但不合理

@圈儿本命有福：银行人工等成本也需要靠一定时间的利息才能赚回来的吧，合同都是约定一定期限以后提前还款没有违约金，早还了，说不定银行就是做亏本生意。充其量就是商业行为的利己条款而已。

4、其他观点

@完美盗贼：现在都这样？骂，抱怨就撤下，甚至朝令朝改跟玩似的，如果骂的人少…就实施了。

@笑看浮华苍生cc：删除了总归是好事

@我就是西门Q：中国大陆的银行除去合法抢劫，除去吃利息外，根本没有其他的金融创造力了。

@有为青年积极向上：银行拿着存款人低息的钱，高利房贷给他人，这种一本万利的买卖一般人没资格能干

四、分析研判

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       在当前经济形势下，部分人群选择提前还款来缓解压力。虽然部分银行根据合同约定，针对提前还贷者收取一定的违约金。但此次交行通过官方网站发布公告这一行为，引发舆论对行业调整、强行收取费用的焦虑。随着交行删除公告，媒体调查行业及国外现状，以及专家解读原因和是否合理，舆论情绪由焦虑转至不满，吐槽交行这一行为。并且相关话题逐步延伸至银行业收取违约金是否合理。

       目前来看，随着交行删除相关公告以及其他热点事件转移焦点，舆情逐步进入衰退期。此次舆情事件也给予银行部分启示，一是在涉及个体切身利益政策发布前，充分研判相关政策对个体及行业带来的影响，做好舆情研判；一是政策发布后，及时联动媒体及大V针对政策作出解读，避免公众误读；一是提前舆情、做好预案和应对措施，防范业务经营过程中提前还贷行为的纠纷和投诉。​​​​